其他人都回答的不痛不癢的，看我的。

我在銀行上班13年，之前從事過6年催收。

你是怎么協商的？協商減免或者分期也是有技巧的，一般銀行不會主動告訴你有協商計劃，尤其是催收公司。

每個銀行的政策也不太一樣，或者每個地區的政策也不太一樣，就比如有的地區的某行領導催收風格就是一分不給減，但是換個地區的這個銀行卻可以，催收公司或者催收員不可控。

銀行一旦委外催收了，你只能跟催收機構協商，催收機構是你與銀行的橋梁。

其實說真的，有時候催收機構也想給你減免，減免后你把本金還了，催收員也拿到提成了。

但是有的銀行沒有政策或者時機不對。比如有的銀行年底趕任務，所有人都可以享受減免；有的銀行是無論啥時候都可以，比如浦發銀行；有的是跟當地銀行政策有關系；有的是你說話難聽了催收員跟你杠上了就不給你減。等等吧，因素太多了。

如果你目前確實還不起或者征信已經黑了，你就先別還，等著銀行跟你協商。或者說抓住銀行的一個點進行投訴，投訴到銀監會，投訴到“聚投訴”平臺，逼銀行協商。

或者說自己怎么怎么困難怎么怎么家里遇到了狀況，怎么窮怎么說吧。

再不就是一哭二鬧三上吊，逼銀行減免。

如果你征信已經黑了，必須讓他們給你列出來，算出來欠款明細，費用都是怎么算出來的。因為他們自己都算不清楚，讓他們精確到小數點幾毛幾分，難為銀行或者催收公司。算出來了，讓他們發給你或者偷偷拍下來，投訴到銀監會，還有“聚投訴”。既然你都黑了，或者不給你減免，就不還。除非給你減免利息滯納金，甚至本金。

還想說一點，作為銀行，當然是想讓你把錢全部都還了，一分錢不給你減免，因為錢存在銀行，畢竟給儲戶已經付出了利息，各種辦公人員工資都損失了。

最后談判也是有技巧的吧，比如你主動找銀行協商，銀行會覺得你怕了，即使不做減免方案你也有可能會還。

要知道催收員也是個人，都是在斗智斗勇。

逾期后，你會發現人情的冷暖，平時稱兄道弟的朋友沒幾個會幫你，其實你沒有幾個真朋友，沒幾個人會借給你錢。而且有些時候對方是“不怕你不還，就怕你沒錢還。”

我的信用卡沒有逾期，但我知道如何解決。無力償還，催收電話要接，不能失聯，每月多少還一點，避免司法機關介入，避免形成呆賬。

當有能力時，還清欠款后致電客服要求協助處理逾期記錄，客服會說處理不了，要傳達幾件事：

（一）根據相關條例，銀行有責任協助持卡人處理逾期記錄；

（二）持卡人有向主管部門投訴銀行的權利；

（三）銀行不處理，可向征信中心提出異議申請。

無論通過何種方式，貴在堅持，尤其是堅持致電銀行，提出各種理由。千人千面，總會遇到肯處理的客服。證明本人非惡意逾期，相關材料必須有，方法總比困難多。

有逾期記錄的信用卡，還清欠款后不能馬上銷卡，逾期記錄會一直產生影響。要每月消費1元以上，讓新的還款記錄覆蓋逾期記錄，堅持兩年。

靠譜的代還軟件是雙刃劍，費用、隱私、風險、各種隱患。相對于產生逾期，各種焦慮，視乎沒有更多可失去了。自選多商戶關停后，信用卡不好管理，選擇不多。

注意，當有經濟能力時，要注銷代還的信用卡，重新申請一張，或掛失，補辦一張。如果萬一提額了，要消費掉部分額度，留個5%至10%就行，避免資金風險。